30 apr

Fondo pensione di categoria. Conviene aderire?

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Per i lavoratori dipendenti si prospetta la possibilità aderire al fondo pensione complementare di categoria. Questa istituzione permette in sostanza di versare tutto o parte del proprio TFR al fondo anziché lasciarlo in azienda. Inoltre è possibile integrare il versamento con una quota volontaria pari ad una percentuale definita dello stipendio e se il fondo scelto è il fondo di categoria, ovvero il fondo definito dal proprio CCNL, l’azienda sarà tenuta a versare a sua volta una quota che solitamente si aggira attorno all’1% in aggiunta al proprio stipendio senza decurtazione alcuna.

L’adesione ad un fondo pensione complementare di categoria si può quindi paragonare all’investimento in un fondo comune con versamenti di tipo PAC. il versamento lo esegue l’azienda detraendo dallo stipendio il solo versamento volontario da noi definito cui aggiunge il TFR e il versamento a suo carico previsto dal contratto.

Parte dei versamenti viene dedotta dall’IRPEF, il che ci porta a pagare meno tasse sul reddito, aumentando virtualmente la rendita finale del nostro investimento.

Quando si aderisce al fondo si deve scegliere la tipologia di investimento. Solitamente si consiglia un comparto prevalentemente azionario se mancano più di vent’anni di lavoro prima della pensione, andando a diminuire il rischio spostandosi verso un obbligazionario o un monetario via via che ci si avvicina alla data di ritiro dal lavoro.

A prima vista sembra essere una soluzione ottima, anche se le leggi cambiano velocemente e a volte in maniera retroattiva penalizzando anche ciò che di buono c’è.

Vediamo i pro e contro nel dettaglio per fugare ogni dubbio:

  1. Il primo vantaggio è quello di avere un investimento con un versamento costante senza doverlo scegliere, il che è molto buono per chi non ha competenze, tempo o volontà
  2. L’azienda versa una quota che ci viene praticamente regalata
  3. Parte dei versamenti può essere detratta, il che può essere visto come un ulteriore regalo da parte dello Stato
  4. Un fondo nel lungo periodo solitamente cresce di più di quanto possa crescere il TFR lasciato in azienda
  5. Una volta terminato il lavoro si potrà usufruire di una rendita che è molto più semplice da gestire che un tesoretto dato dal TFR restituito dall’azienda che a sua volta dovrà essere  reinvestito
  6. L’investimento solitamente è reversibile il che significa che il coniuge potrà usufruire dei benefici previsti per l’intestatario
  7. I fondi premiano chi versa per un lungo periodo diminuendo le tasse che verranno pagate alla fine, quindi più è lungo il periodo del versamento, più si guadagna
  8. l’investimento è esente da imposta di bollo

Non ho citato tutti i vantaggi e non ho specificato dettagli volutamente perché la rete è piena di informazioni dettagliate ed è sempre bene verificare le condizioni del proprio fondo prima di aderire.

Esistono naturalmente anche dei lati negativi: i fondi pensione sono strumenti lenti e pesanti e per garantirsi continuità pongono dei limiti alla mobilità dei partecipanti. Ad esempio solitamente non è possibile chiedere un anticipo del capitale prima di otto anni, così come non sarà possibile chiedere una rendita senza un numero minimo di anni di versamenti e una quantità minima di capitale raccolto.

Quindi in sostanza cosa conviene fare?

Io la vedo così: se mancano parecchi anni alla pensione e hai intenzione di lavorare sotto padrone con un contratto, non esitare e aderisci al fondo pensione complementare. Se ti mancano pochi anni o se non hai intenzione di continuare a essere un dipendente, ma preferisci darti ad una diversa carriera, valuta con attenzione le condizioni di ingresso e uscita perché potresti trovarti ad avere un capitale che ti verrà restituito in là col tempo senza che tu abbia la possibilità di riscattarlo in anticipo. Ricorda comunque che esistono fondi pensione aperti non legati ad un CCNL che sono anch’essi buone soluzioni.

Personalmente ho usato questa strategia: ho lasciato il mio TFR in azienda per i primi anni fino a che mi sono chiarito le idee e poi ho aderito al fondo complementare di categoria. In questa maniera se dovessi andarmene avrò una piccola quota di TFR utile a coprire il periodo in cui potrei non avere uno stipendio e il resto lo percepirò al momento della pensione.

Ma se le idee sono chiare, non esitare perché un fondo pensione è probabilmente uno dei mogliori investimenti che tu possa fare come rendita e come facilità di gestione.

 

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